L'achat d'une habitation compte parmi les plus grandes décisions et les investissements les plus importants dans la vie d'un consommateur. C'est pourquoi il est crucial de s'informer et de maîtriser le vocabulaire hypothécaire. Ainsi, vous pourrez choisir le produit hypothécaire qui vous convient, en toute connaissance de cause.
Tous les acheteurs n'en sont pas à la même étape de leur vie. Les besoins diffèrent d’une personne à l’autre, ce qui explique la diversité des produits offerts. La meilleure façon de s'y retrouver, c'est de s'adresser à un conseiller hypothécaire. Celui-ci pourra vous conseiller et trouver une solution adaptée à votre situation, une solution avec laquelle vous vous sentirez à l'aise.
La préautorisation
Demandez d'abord à votre institution financière de préautoriser la somme que vous pouvez emprunter. Vous saurez ainsdi quelles sont les propriétés à votre portée. Règle générale, la préapprobation est garantie pour 90 jours. Et pour rassurer le prêteur, trouvez-vous un cosignataire, c'est-à-dire un tiers qui signe les documents hypothécaires avec l'emprunteur, mais qui n'a aucun intérêt personnel dans la propriété.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire?
Peu de gens ont les moyens de payer comptant le prix total d'une maison. Le prêt hypothécaire couvre la partie du prix d'achat que vous ne pouvez pas verser comptant. Il permet donc à quelqu'un d'acheter une propriété sans payer tout le prix d'achat d'un coup. Le débiteur hypothécaire est celui qui emprunte la somme, alors que le créancier hypothécaire est celui qui la prête.
Lorsque vous négociez le montant de votre prêt hypothécaire, vous devez être conscient que vous devrez très probablement fournir une mise de fonds, c'est-à-dire une somme d'argent comptant qui couvre une certaine partie du prix d'achat. Le montant de votre prêt hypothécaire correspond au prix d'achat de l'habitation moins la mise de fonds. De plus, comme pour tous les autres prêts, le débiteur hypothécaire doit rembourser son prêt avec intérêts. Il existe diverses méthodes de remboursement, et c'est ce qui crée toute la gamme de prêts hypothécaires offerts.
Comme pour n'importe quel prêt, le prêt hypothécaire se rembourse par versements périodiques. Ces versements comportent deux montants : l'un rembourse une partie du capital (la somme d'argent empruntée), alors que l'autre paie les intérêts (les frais encourus pour avoir emprunté de l'argent).
Plus votre mise de fonds sera élevée, moins vous devrez emprunter et moins vous paierez d'intérêts pour la durée du prêt hypothécaire.
Si votre mise de fonds représente 20 % ou plus du prix d'achat, vous aurez un prêt hypothécaire ordinaire.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, vous aurez un prêt à ratio élevé. Celui-ci doit être assuré pour protéger le prêteur. Cette protection est une assurance prêt hypothécaire. Elle protège le prêteur contre un défaut de paiement de l'emprunteur.
La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), Genworth Financial et AIG United Guaranty aident les acheteurs qui en sont à leur première maison et qui n'ont pas les ressources nécessaires pour faire une mise de fonds. Pour en savoir plus, parlez-en à votre conseiller hypothécaire.